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万用寿险(万能寿险)和保费融资简介

在众多的理财及寿险产品中, 万用寿险因为灵活性深受高端客户青睐,成为高资产客户规避风险,达到既定资产传承的目标工具之一。

 

与传统寿险相比,万用寿险更灵活,跟具弹性。 许多万用寿险保单允许投保人增减保额,或调高调低保单的储蓄成分,保费也可以根据情况调整。

      万用寿险的特点: 第一是有不变的保费率, 加保时仍然按照最初投保时年龄计算保费。第二如果保单已经有累积现金价值,既可减低或着停缴保费,而无需支付利息,也不会影响受保范围。另外万能寿险定期派息,并且大部分提供利率保证。在保障人寿成本(cost of insurance)的情况下,万用保险在提取现金后仍然有基本保障。
       买保险对于高资产净值人士来说并不像一般家庭来得更迫切。因为即使他们有任何意外,家人也不会顿失经济来源。但是人寿 保险始终有杠杆作用,对于高资产人士来说是一种低廉的理财保障工具。
      高资产人士买高额保险除去自己按常规缴付保费外,还有另一种选择就从银行借钱来买保险,这就是我们所说的保费融资。
        购买高保额的高资产人士,很多都希望以较少的资金取得较大的回报,并且不希望冻结大量资金,同时也可以满足税务需要。除此之外,即使保单已经抵押给金融机构,一旦投保人发生任何不测,保单都不会计算在遗产范围之内,而无需缴纳遗产税。香港在2005年已经取消遗产税,但是很多国家仍然对遗产有很高的税率,内地最近也在讨论遗产税的开征。
万用寿险的应用:
       例一:如果有一位吸烟的有钱人买1,000万美金的保险, 一笔过的保费大约是260万美金多一些(吸烟的保费会贵很多哦)。大约是4倍的杠杆。以融资形式成立的万用寿险保单通常是一次性缴费,这种保单在缴费后保单立刻有现金价值200万多一点左右。(传统保单在前2年是完全没有现金价值的)此时的保单已经可以拿起银行作为抵押。 通常情况下,可以接到保单现金价值的8成5。 换言之,加上银行手续费,存在银行的风险缓冲抵押,有钱人只需付85万美金既可得到1000万美金的人寿保单,杠杆比率即增大到11倍(要是不吸烟的有钱人,杠杆会更高)。 有部分有钱人甚至会用一些股票或债券抵押,甚至连最初的85万美金也不用支付!
        当然从第二年开始有钱人每年要支付给银行的利息。贷款的本金就是从银行来的保费,而利率确是很低的。保费融资利率通常是LIBOR+1.5%。现在的LIBOR(伦敦银行同业拆息率)低到1%以下。所以以现在来讲这笔贷款的利率在不会超过3%。 而有钱人会用保费去产生更大的收益率。 当投保人身故后,这保险公司赔付的1000万美金,先偿还银行贷款,就是当初借来的保费175万后,余额则支付给受益人。
         嗯,这笔买卖还是不错的。 如果我是有钱人, 我一定会用这个方法,这样我的资金才会有更多收益,同时也提供家庭最大保障:)
例二 :再举个简单例子说明万用寿险在遗产分配中的应用。
        万用寿险因为其灵活性及保证性的资产回报,通常被用于遗产规划的保险信托之中, 以保险金作为信托财产,受托人则依照合同约定管理和分配信托财产。
         经商的钱先生近退休年龄 其名下的资产有价值2200万美金的公司和其他资产1600万美金。钱先生有两个孩子,他想身后平均分配资产给两个孩子,同时又想老大继承公司的生意。 如果将公司全部交给老大, 而其他资产1600万美金遗传给老二,显然不能平均分配。
解决方案:
          钱先生可以购买万用寿险800万美金,受益人是老二。那么在钱先生身故后,保险公司会赔付800万美金,假设偿还200万美金保费贷款给银行,而老二作为收益人可得到600万的身故赔偿。
         这样看来老大可以继承价值2200万美金的公司继续经营, 而老二可以得到1600万美金的其他资产和600万美金的身故赔偿。两人各或2200万美金资产。钱先生终于后顾无忧。
         万用寿险的另外一个特点是,可以赚取利息差异。 保险公司现在是按照保单价值每年派息,现实的大部分保险公司都会派三至四厘息, 但是保费贷款的利息大约2厘左右( 保费贷款主要有私人银行安排,私人银行根据客户贷款额度和抵押额度会提供优惠贷款利率),这样就可以赚取保费贷款的息差。 因为万用寿险的保费融资涉及到私人银行业务,所以购买万用寿险需要和私人银行有较强的合作关系。
       做有钱人连买保险都是比普通大众有着数。 现在经济发展, 越来越多的投保人有能力买这类保险。 另有客户也会将万用寿险放入信托, 作为一种托管资产。

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时间 : 2013-01-21
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